Как понимать результаты AML-проверки
Как работает AML-проверка - что проверяется, в чем разница между match score и risk score, и почему грамотная настройка обоих порогов - это и есть вся работа.
У каждого совпадения есть две оценки, и их путаница - главный источник проблем с AML. Match score отвечает на вопрос «это тот же человек?». Risk score отвечает на вопрос «насколько серьезно, если это действительно он?». Итоговое решение определяет risk score. AML-проверка стоит $0.20 за проверку и не входит в бесплатный тариф.
AML-проверка сверяет человека или компанию с санкционными списками, watchlist-списками и источниками adverse media, и возвращает результат на основе риска, по которому можно действовать автоматически или направить на ручную проверку.
#Что проверяется
Каждая проверка сверяет объект с несколькими категориями источников:
- Санкционные списки - государственные и международные санкционные списки и списки запрета на въезд.
- Политически значимые лица (PEP) - лица с заметными публичными ролями, от глав государств до родственников и близких партнеров.
- Криминальные и правоохранительные записи - глобальные и локальные базы данных, включая списки разыскиваемых.
- Adverse media - новостное освещение финансовых преступлений, мошенничества и связанных проблем.
- Регуляторные меры - предупреждения, штрафы и меры воздействия со стороны финансовых регуляторов.
Совпадение может прийти из базы watchlist-списков, из adverse media, или из обоих источников. Человек или компания может фигурировать в прессе, даже не будучи внесенным в официальную базу, поэтому относитесь к совпадению только по adverse media как к полноценному сигналу, а не второстепенному.
Полный разбор источников см. в статье по каким спискам Didit проверяет данные.
#Две оценки
Это стоит запомнить, потому что почти любой вопрос «почему это сработало?» разрешается именно здесь.
Match score - действительно ли это совпадение относится к тому же человеку или компании? Рассчитывается на основе имени, даты рождения, гражданства и других идентифицирующих данных. Распространенное имя против большого санкционного списка дает много кандидатов с низкой уверенностью; такие совпадения с низкой уверенностью автоматически исключаются.
Risk score - насколько это серьезно, если это тот же объект? Рассчитывается на основе категории (санкции против PEP против adverse media), уровня PEP, типа преступления и странового риска.
Именно risk score определяет итоговый статус: approved, in review или declined. Оба порога настраиваются для каждого рабочего процесса отдельно.
#Как рассчитывается оценка риска
Оценка риска - это взвешенное среднее трёх компонентов, каждый по шкале от 0 до 100:
| Компонент | Вес | Что измеряет |
|---|---|---|
| Категория | 50 % | В каком типе списка находится совпадение. Санкции и PEP высшего уровня получают 100; правоприменительный список типа Warnings and Regulatory - от 80 до 95; более низкие уровни PEP - от 70 до 79; только adverse media - от 55 до 69 (обычно 60) |
| Страна | 30 % | Риск ПОД/ФТ страны субъекта по таблице стран Didit (Люксембург или Германия - около двадцати, юрисдикции высокого риска - намного выше) |
| Судимости | 20 % | Приговор суда даёт 100, исполненное уголовное наказание - 90. Административный штраф или регуляторная санкция не являются судимостью и дают здесь 0 |
Диапазоны фиксированы: Низкий - ниже 30, Средний - от 30 до 49, Высокий - от 50 и выше. Какой диапазон уходит на проверку или в отклонение, задают ваши пороги.
Разбор примера, потому что он повторяется постоянно: компания, оштрафованная финансовым регулятором, о штрафе писала пресса, но субъекта нет в правоприменительном списке регулятора. Совпадение - только adverse media, значит категория 60; страна ЕС с низким риском даёт около 23; судимостей нет - 0. Итого (23 x 0,30) + (60 x 0,50) + (0 x 0,20), около 37: средний риск, обычно На проверке, а не Отклонено. Тот же штраф, взятый из правоприменительного списка самого регулятора, дал бы 95 по категории и попал бы в Высокий. Так что "санкция не обнаружена" обычно означает, что она была обнаружена, из другого типа источника, чем вы ожидали, и оценена соответственно. Подробности: AML risk score.
Слишком низкий порог match score - самая частая причина неуправляемой очереди AML. Понизив его, вы поймаете больше настоящих совпадений - и значительно больше людей, которые просто носят то же имя, что и кто-то из списка. Начните со значений по умолчанию, измерьте свой собственный уровень ложных срабатываний, а затем корректируйте.
#Проверка компании и человека - это разные вещи
Для верификации бизнеса проверка выполняется на двух уровнях: сама компания и каждый выявленный бенефициарный владелец и руководитель по отдельности. Это отдельные проверки с отдельными ценами - по $0.20 каждая. См. как работает верификация бизнеса.
#Проверка без полной верификации
Если вам нужна только проверка - без документа, без селфи, - вы можете вызвать AML-проверку отдельно, а не оборачивать ее в полный флоу KYC. Обратите внимание, что standalone-вызов API тарифицируется за каждый вызов и не расходует бесплатный лимит, как и AML внутри рабочего процесса, поскольку AML в любом случае не относится к бесплатным функциям.
#Постоянный мониторинг
После того как кто-то одобрен, разовая проверка сообщает только о том дне, когда она выполнялась. Постоянный мониторинг ежедневно перепроверяет по обновленным спискам и переносит сессию, если что-то новое пересекает ваш порог. См. постоянный AML-мониторинг.
#Сколько это стоит
| Цена | |
|---|---|
| AML-проверка (человек или компания) | $0.20 за проверку |
| Постоянный AML-мониторинг | $0.07 в год |
AML не входит в бесплатный тариф, поэтому рабочий процесс с AML расходует ваш баланс с первой же сессии - частый сюрприз для команд, ожидавших, что флоу «бесплатного KYC» будет полностью бесплатным. См. что включено в бесплатный тариф.