Cómo interpretar los resultados del cribado AML
Cómo funciona el cribado AML - qué se comprueba, la diferencia entre la puntuación de coincidencia y la puntuación de riesgo, y por qué ajustar bien los dos umbrales es todo el trabajo.
Cada coincidencia lleva dos puntuaciones, y confundirlas es la principal fuente de dolores de cabeza con el AML. La puntuación de coincidencia pregunta "¿es esta la misma persona?". La puntuación de riesgo pregunta "si lo es, ¿cómo de grave es?". La puntuación de riesgo determina el resultado. El cribado AML cuesta $0.20 por cribado y no está incluido en el nivel gratuito.
El cribado AML comprueba a una persona o empresa contra fuentes de sanciones, listas de vigilancia y medios adversos, y devuelve un resultado basado en el riesgo sobre el que puedes actuar automáticamente o enviar a revisión manual.
#Qué se criba
Cada cribado comprueba la entidad contra varias categorías de fuentes:
- Listas de sanciones - listas gubernamentales e internacionales de sanciones y prohibiciones de viaje.
- Personas políticamente expuestas (PEP) - personas con funciones públicas destacadas, desde jefes de Estado hasta familiares y allegados cercanos.
- Antecedentes penales y de aplicación de la ley - bases de datos globales y locales, incluidas listas de buscados.
- Medios adversos - cobertura periodística sobre delitos financieros, fraude u otros problemas relacionados.
- Sanciones regulatorias - advertencias, multas y acciones sancionadoras de reguladores financieros.
Una coincidencia puede venir de una base de datos de listas de vigilancia, de medios adversos, o de ambas. Una persona o empresa puede aparecer en cobertura de prensa aunque no figure en ninguna base de datos formal, así que trata una coincidencia solo de medios adversos como una señal genuina y no como una de menor peso.
Para el desglose completo de fuentes, consulta contra qué listas criba Didit.
#Las dos puntuaciones
Esta es la parte que merece la pena interiorizar, porque casi cualquier pregunta de "¿por qué se marcó esto?" se resuelve aquí.
Puntuación de coincidencia - ¿es esta coincidencia realmente la misma persona o empresa? Se calcula a partir del nombre, la fecha de nacimiento, la nacionalidad y otros datos identificativos. Un nombre común frente a una lista de sanciones grande produce muchas coincidencias candidatas de baja confianza; las coincidencias de baja confianza se excluyen automáticamente.
Puntuación de riesgo - si es la misma entidad, ¿cómo de grave es? Se calcula a partir de la categoría (sanciones frente a PEP frente a medios adversos), el nivel del PEP, el tipo de delito y el riesgo país.
La puntuación de riesgo determina el estado final: aprobada, en revisión o rechazada. Ambos umbrales son configurables por flujo de trabajo.
#Cómo se calcula el risk score
El risk score es una media ponderada de tres componentes, cada uno puntuado de 0 a 100:
| Componente | Peso | Qué mide |
|---|---|---|
| Categoría | 50 % | En qué tipo de lista está el hit. Sanciones y PEP de primer nivel puntúan 100; un listado de ejecución de tipo Warnings and Regulatory, entre 80 y 95; los niveles inferiores de PEP, entre 70 y 79; solo adverse media, entre 55 y 69 (normalmente 60) |
| País | 30 % | El riesgo AML/CFT del país de la entidad en la tabla de países de Didit (Luxemburgo o Alemania rondan los veinte; las jurisdicciones de alto riesgo, mucho más) |
| Antecedentes penales | 20 % | Una condena judicial puntúa 100 y una sanción penal ejecutada, 90. Una multa administrativa o una sanción regulatoria no es un antecedente penal y aquí puntúa 0 |
Las bandas son fijas: Bajo por debajo de 30, Medio de 30 a 49, Alto de 50 en adelante. Qué banda acaba en revisión o en rechazo lo fijan tus umbrales.
Un ejemplo práctico, porque se repite constantemente: una empresa multada por un regulador financiero, donde la multa ha salido en prensa pero la entidad no está en la lista de ejecución del regulador. El hit es solo adverse media, así que la categoría vale 60; un país de la UE de bajo riesgo da unos 23; sin antecedentes penales, 0. Eso es (23 x 0,30) + (60 x 0,50) + (0 x 0,20), unos 37: riesgo medio, normalmente En revisión y no Rechazado. La misma multa obtenida del listado de ejecución del propio regulador puntuaría 95 en categoría y caería en Alto. Así que "la sanción no se detectó" suele significar que sí se detectó, desde un tipo de fuente distinto del que esperabas, y se puntuó en consecuencia. Detalle completo: AML risk score.
Fijar el umbral de coincidencia demasiado bajo es la causa más común, con diferencia, de una cola de AML inmanejable. Bájalo y detectarás más coincidencias reales - y muchísimas más personas que simplemente comparten nombre con alguien de una lista. Empieza donde están los valores por defecto, mide tu propia tasa de falsos positivos y luego ajusta.
#El cribado de empresa y de persona son independientes
En la verificación de empresas, el cribado se ejecuta en dos niveles: la propia empresa, y cada titular real y directivo identificado de forma individual. Son comprobaciones separadas con precios separados - $0.20 cada una. Consulta cómo funciona la verificación de empresas.
#Cribado sin una verificación completa
Si solo necesitas un cribado - sin documento, sin selfie - puedes llamar al cribado AML por sí solo en lugar de envolverlo en un flujo de trabajo KYC completo. Ten en cuenta que una llamada a la API independiente se factura por llamada y no consume ninguna asignación gratuita, y tampoco lo hace el AML dentro de un flujo de trabajo, ya que el AML no es una función del nivel gratuito en ningún caso.
#Monitorización continua
Una vez que alguien está aprobado, un cribado puntual solo te informa sobre el día en que se ejecutó. La monitorización continua vuelve a cribar a diario contra listas actualizadas y mueve la sesión si algo nuevo supera tu umbral. Consulta monitorización AML continua.
#Lo que cuesta
| Precio | |
|---|---|
| Cribado AML (persona o empresa) | $0.20 por cribado |
| Monitorización AML continua | $0.07 al año |
El AML no forma parte del nivel gratuito, así que un flujo de trabajo que incluya AML consume tu saldo de créditos desde la primera sesión - una sorpresa frecuente para los equipos que esperaban que un flujo "KYC gratis" fuera gratis. Consulta qué incluye el plan gratuito.